Många känner oro för sin framtida pension – ofta helt i onödan. Den som har arbetat heltid större delen av sitt yrkesliv och jobbat på arbetsplatser med tjänstepension kan känna sig trygg.
De privatanställda tjänstemän i Södermanland som har tjänstepensionen ITP får i genomsnitt 4 900 kronor i månaden i tjänstepension att lägga till den allmänna pensionen.
Många tycker också att det är svårt att göra val kring pensionen. Men ofta räcker det att se över sin tjänstepension vid ett fåtal tillfällen i livet: När du börjar jobba eller byter jobb, när du får barn, när du närmar dig 55 år och när det är dags att gå i pension.
Under ditt liv genomgår ditt pensionssparande nämligen tre faser, som alla är viktiga för att det ska bli mesta möjliga pension.
Intjänandefasen börjar när du fyller 25 år och pågår i ungefär trettio år. Pensionskapitalet växer dels av att din arbetsgivare varje månad betalar in pengar till tjänstepensionen, dels genom årlig avkastning på kapitalet.
Nu kan du ta lite högre risk, exempelvis genom att placera pengarna i aktiefonder. Samtidigt är det viktigt med låga avgifter, så att pensionskapitalet inte gröps ur.
Många skaffar familj under den här fasen. Så länge barnen bor hemma är det viktigt att ha återbetalningsskydd, ifall något skulle hända dig.
När du är cirka 55 år börjar stabiliseringsfasen. Du närmar dig pensionen, men räknar med att jobba i minst tio år till. Arbetsgivaren fortsätter att betala in tjänstepension under hela perioden.
Om barnen flyttar hemifrån under den här fasen bör du också ta bort återbetalningsskyddet, så att det blir mer pension till dig.
Pensionskapitalet är nu som störst, vilket innebär att även en mindre nedgång på börsen ger en stor förlust av pengar. Det kan därför vara bra att sänka risknivån på sparandet, exempelvis genom att växla över sparandet i räntebärande tillgångar.
65 år är i dag den ålder då de flesta tjänstemän väljer att gå i pension – då börjar utbetalningsfasen. Nu blir det inga fler inbetalningar, utan i stället börjar pensionskapitalet betalas ut.
Fortfarande spelar avkastningen roll eftersom delar av kapitalet ska förvaltas i ytterligare tio, tjugo år – kanske ännu längre. Samtidigt finns det goda skäl att sänka risken ännu mer, så att storleken på månadsutbetalningarna blir förutsägbara.
Nyligen genomförde Collectum en upphandling av tjänstepension och tog då noggrann hänsyn till dessa tre faser. Endast de försäkringsbolag som kunde ge tillräckligt bra villkor får förvalta tjänstepensionen ITP under de kommande fem åren.
Resultatet är en tjänstepension i toppklass som 11 500 privatanställda tjänstemän på hundratals kollektivavtalsanslutna företag i Södermanland får del av. Om du följer tipsen för de olika faserna kan du känna dig trygg med att dina pensionspengar jobbar för dig under hela livet – medan du själv gör annat.
Tomas Carlsson, pensionsexpert på tjänstepensionsföretaget Collectum